Inclusión financiera: digitalización de pagos versus dinero en efectivo
Venimos asistiendo desde hace unos años a una revolución digital, entendida como la transformación radical producida por la informática y la tecnología de la comunicación creando nuevas modalidades de conocimiento, transmisión de información o negocios. Esta revolución ha llegado con fuerza al comercio y a los medios de pago, suponiendo un cambio de paradigma con respecto a las mecánicas típicas. Así, el comercio electrónico o e-commerce1 se extiende imparable, en estrecha relación con los actuales medios de pago, que posibilitan la perfección de las transacciones online, con alternativas variadas a las ofrecidas por la Banca tradicional.
Según un informe de la Comisión Nacional de los Mercados y la Competencia, el comercio electrónico superó en España los 12.200 millones de euros en el primer trimestre de 2020, un 11,6% más que el año 2019, siendo los sectores de actividad con mayores ingresos las agencias de viajes y los operadores turísticos, con el 12,5% de la facturación total; el transporte aéreo, con el 7,1%; y las prendas de vestir, en tercer lugar, con el 6,6%2 . Adviértase que estos datos son previos a la pandemia del COVID-19 y de los meses de confinamiento decretados por el primer estado de alarma. Datos posteriores, publicados en julio de 2021, reflejan que la facturación alcanzó los 14.613 millones de euros en el cuarto trimestre de 2020, siendo los sectores de actividad con mayores ingresos los siguientes: las prendas de vestir, con un 9,8% de la facturación total; la suscripción de canales, con el 5,1%; y los juegos de azar y apuestas, con el 4,9%. (Obsérvese cómo los restaurantes y las agencias de viajes y operadores turísticos se desploman a un 2%). El conjunto del año 2020 supone un nuevo récord al llegar a los 51.600 millones de euros3 . Es más, datos extraídos del estudio de Astound Commerce estiman un crecimiento del e-commerce de un 24% en España para el año 20214 . Y ello porque, aunque las ventas online ya eran una tendencia creciente, la pandemia ha acelerado los cambios en los hábitos de los consumidores. En la actualidad, siete de cada diez internautas compran online, lo que se traduce en 22,5 millones de españoles de entre 16 y 70 años, según se desprende del Estudio Anual de eCommerce 2020, elaborado por IAB Spain y Elogia. Así, España se encuentra entre los países en los que el e-commerce ha experimentado un mayor crecimiento en el año 2020.
Mª Nieves Pacheco Jiménez Profesora Titular de Derecho Civil Centro de Estudios de Consumo Universidad de Castilla-La Mancha